票据贴现是企业将手中未到期的“欠条”（如银行承兑汇票、商业承兑汇票）卖给银行或金融机构，提前拿到现金的行为。简单来说，就是用未来的钱换现在的钱，但需要支付一定利息作为“时间成本”。
举个生活化例子：假设你经营一家火锅店，收到某连锁超市开出的100万元银行承兑汇票（3个月后到期），但你现在急需80万元购买食材、支付员工工资。这时你可以找银行办理贴现：
银行评估：核查票据真实性，确认超市的开户银行有兑付能力；
计算贴现金额：假设贴现利率为年化5%，贴现天数90天，则：
贴现利息=100万×5%×90/360=1.25万元；
实付金额=100万-1.25万=98.75万元；
资金到账：你当天拿到98.75万元，票据到期后银行直接向超市收款100万元。
整个过程相当于你支付1.25万元利息，提前3个月拿到资金，避免了因缺钱导致的经营中断。
票据贴现的三大核心价值
解决企业燃眉之急
场景：服装厂接到大订单，但客户用6个月后到期的汇票付款，工厂需立即采购布料。通过贴现，可当天拿到90%以上资金投入生产。
优势：比申请贷款更快（通常1-3天放款），且利息低于普通贷款。
降低交易风险
若使用银行承兑汇票（由银行承诺兑付），贴现后即使付款方破产，银行也会兜底，风险极低；
若使用商业承兑汇票（由企业承诺兑付），银行会评估付款企业信用，信用高的企业贴现利率更低。
优化财务报表
贴现后应收账款转为现金，改善企业现金流指标，更容易获得投资或银行贷款。
票据贴现和贷款的区别
票据贴现和贷款都是存款类金融机构的资产业务，都为客户融通资金，但二者有很多区别。
①流动性不同。贴现后的票据仍可以通过转贴现、再贴现融通资金，因而流动性更高；而贷款一般只有到期才能收回本息，流动性差。
②利息收取时间不同。贴现是事前收取利息，贷款是事后收取利息。
③利息率不同。贴现的利息率低于贷款的利息。因为贴现的目的是为了提前获得及时可用资金，并非没有这笔资金，而贷款是借的他人的钱，要给他人一定的利息补偿。
④资金的使用限制不同。贴现后，就拥有了资金的完全支配权，资金的使用不受限制；贷款的资金使用受到限制，会受到严格的资格审查、监管，因为资金的使用情况直接关乎是否可以照常归还。
⑤债权债务的关系人不同。贴现的债务人不是申请贴现的人而是付款人，遭到拒绝后才能向贴现人或者背书人追索票款；而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接与借款人发生债务关系。
⑥资金的规模和期限不同。票据贴现的期限较短，通常在一年以下，而且一般金额不大。贷款形式多种多样，长短不一，规模一般比较大。
普通人如何规避风险？
选择正规渠道
仅通过银行或持牌金融机构办理，警惕“中介包贴”“零利息”骗局。
核查票据关键信息
电子票据需核验：承兑人名称、到期日、金额、背书连续性；
纸质票据需检查：水印、钢印、票号是否与ECDS系统一致。
保留交易证据
保存贴现合同、增值税发票、物流单据，防止银行追索时无法自证。
