预付卡是一种“先存钱、后消费”的电子支付工具，相当于数字化钱包。用户提前向发卡机构存入资金，获得一张实体卡或虚拟账户，后续可在特定场所消费或兑换服务。例如：
日常场景：小明在星巴克购买一张500元的礼品卡，之后每次消费只需刷卡，余额自动扣除。企业场景：某公司采购100张超市购物卡作为员工福利，员工凭卡在指定超市购物。
预付卡的核心特点是：
预存性：需先充值再使用，不可透支；
专用性：通常限定在发卡机构合作的商户使用；
便捷性：无需携带现金，降低交易风险。
预付卡的分类
根据使用范围和监管规则，预付卡主要分为两类：
1.单用途预付卡
定义：只能在发卡企业或同一品牌连锁店使用，例如苏宁卡、沃尔玛卡、美容院会员卡。
监管：由商务部监管，发卡企业需在30日内向地方商务部门备案。
案例：某健身房推出“年费预付卡”，用户充值3000元后可无限次健身，但此卡不能用于其他场所消费。
2.多用途预付卡
定义：可在跨行业、跨地区的多个签约商户使用，例如商通卡、福卡等。
监管：由中国人民银行监管，发卡机构需持有《支付业务许可证》。
案例：某企业购买商通卡作为客户礼品，持卡人可在合作的商场、加油站、餐厅等多场景消费。
预付卡如何运作？
以超市购物卡为例：
购买与充值：用户在线下门店或官网支付500元购买一张不记名卡；
消费扣款：用户在超市选购商品后刷卡支付，系统自动从卡内扣除金额；
资金结算：超市定期与发卡机构结算，扣除手续费后获得实际营收。
资金流向：
用户银行账户→发卡机构备付金账户→商户账户
注意：多用途预付卡涉及跨机构清算，需通过银联等清算平台完成交易。
预付卡的应用场景
零售消费：
超市、餐饮店发行储值卡吸引回头客（如家乐福卡、星享卡）；
案例：便利店推出“满100送20”活动，刺激用户预存消费。
公共服务：
公交卡、校园一卡通等（如北京一卡通支持地铁、便利店支付）；
案例：学生预存500元到校园卡，用于食堂、洗衣房、图书馆打印。
企业福利与营销：
企业采购购物卡作为员工节日福利；
商家通过预付卡锁定客户（如美容院“充5000送1000”）。
跨境支付：
部分多用途卡支持境外消费（如中国银行长城卡在海外合作商户使用）。
预付卡的风险与注意事项
商家经营风险：
若发卡企业破产，预付资金可能无法赎回（如2024年某早教机构倒闭，家长维权困难）。
资金安全风险：
不记名卡丢失后无法挂失（如500元超市卡被他人捡到即被盗刷）。
合规性风险：
单用途卡需备案，多用途卡需持牌，消费者可通过以下方式验证：
单用途卡：登录商务部网站查询备案信息；
多用途卡：查看央行公布的持牌机构名单。
