网上银行按服务对象分为两类，核心差异在于功能设计是否适配个人或企业的复杂需求。
1.个人网上银行：家庭财务的“智能管家”
功能范畴：账户查询、转账汇款、投资理财、信用卡管理等。
生活案例：
跨境学费支付：留学生家长通过招商银行个人网银，直接向海外大学账户支付学费，实时汇率结算且免手续费。
养老金管理：退休老人登录手机银行，一键查询养老金到账情况，并自动转入余额宝获取收益。
1.个人网上银行：家庭财务的“智能管家”
功能范畴：账户查询、转账汇款、投资理财、信用卡管理等。
生活案例：
跨境学费支付：留学生家长通过招商银行个人网银，直接向海外大学账户支付学费，实时汇率结算且免手续费。
养老金管理：退休老人登录手机银行，一键查询养老金到账情况，并自动转入余额宝获取收益。
2.企业网上银行：资金流转的“中枢神经”功能范畴：对公转账、代发工资、供应链融资、信用证业务等。
企业案例：
跨国集团资金池：某汽车制造企业通过工商银行企业网银，实时归集全球子公司的资金，统一调配支付供应商货款，资金周转效率提升30%。
农民工工资代发：建筑总包方使用农业银行企业网银批量代发工资，系统自动核验农民工实名信息，防止冒领风险。
按经营模式分类：传统与创新的服务边界
网上银行按经营模式分为两类，决定其服务范围和风险管控逻辑。
1.分支型网上银行：实体银行的“数字分身”
定义：传统银行通过互联网延伸服务，如工商银行手机银行、建设银行掌上银行。
应用场景：
房贷自动扣款：购房者绑定中国银行借记卡，每月1日自动扣划房贷，避免逾期影响征信。
医保线上结算：患者通过交通银行网银直接支付住院押金，医保报销部分实时返还至个人账户。
2.纯网上银行（虚拟银行）：无网点的“金融科技先锋”
定义：无实体网点，完全依赖互联网运营，如微众银行、网商银行。
创新案例：
小微企业信用贷款：淘宝店主凭店铺流水数据，在网商银行申请30万元信用贷款，3分钟到账。
数字人民币钱包：用户通过微众银行APP开通数字人民币钱包，在试点城市扫码支付地铁费。
按业务类型分类：场景化服务的深度延伸
网上银行还可按业务类型细分为四类，满足不同场景需求。
1.零售银行服务：消费场景的“万能钥匙”
典型应用：线上购物支付、生活缴费、信用消费。
案例：用户通过浦发银行网银绑定京东白条，购买家电时选择12期免息分期，月供自动扣款。
2.投资理财服务：财富增长的“云端助手”
典型应用：基金申购、股票交易、保险购买。
案例：白领通过平安银行网银定投沪深300指数基金，设置每月工资到账后自动扣款5000元。
3.跨境金融服务：全球资金的“高速公路”
典型应用：外汇兑换、跨境汇款、国际贸易结算。
案例：外贸企业通过中信银行网银向德国客户收取欧元货款，系统自动结汇为人民币并扣除0.1%手续费。
4.供应链金融服务：中小企业的“救命稻草”
典型应用：应收账款融资、存货质押、保理业务。
案例：某食品加工厂凭借与沃尔玛的采购合同，在招商银行网银申请供应链融资，3小时获批200万元贷款。
