银行卡按是否具有透支功能分为信用卡和借记卡，这是最基础的分类方式。两者的核心差异在于是否允许“先消费、后还款”，直接决定资金使用逻辑和风险边界。
1.借记卡：电子钱包的具象化转账卡（储蓄卡）：最常见类型，支持实时存取现金、转账和消费。
案例：上班族每月工资到账后，通过绑定支付宝的储蓄卡支付房租、水电费，资金实时划转，无手续费。
专用卡：限定场景使用，如校园、医疗、交通等特定领域。
案例：某三甲医院发放医保专用卡，患者刷卡支付检查费时，系统自动扣除医保统筹部分，个人仅支付自费金额。
储值卡：预付式电子钱包，资金先充值后消费。
案例：家长为孩子办理游乐园储值卡，充值500元后，孩子凭卡体验过山车、VR游戏，余额不足时可随时续费。
2.信用卡：短期借贷的金融工具
贷记卡：纯信用消费，享免息还款期。
案例：旅行博主使用VISA信用卡预订国际机票，消费1.2万元后，在56天免息期内分期还款，避免一次性资金压力。
准贷记卡：需预存备用金，透支额度较低。
案例：个体商户向银行交存5万元备用金后，获得10万元透支额度，用于旺季进货资金周转。
账户等级分类：风险控制的精密分层
根据中国人民银行账户管理规则，个人银行账户按功能分为三类，通过限额管理平衡便利性与安全性：
| 账户类型 | 核心功能 | 单日/年限额 | 适用场景 |
|---|---|---|---|
| Ⅰ类账户 | 全功能（存取、理财、大额转账） | 无限制 | 工资卡、房贷还款主账户 |
| Ⅱ类账户 | 限额消费、缴费、理财 | 1万元/20万元 | 日常消费（绑定支付宝、微信） |
| Ⅲ类账户 | 小额零钱支付 | 2000元/5万元 | 公交扫码、便利店小额支付 |
风险隔离策略：程序员将工资存入Ⅰ类账户，绑定Ⅱ类卡用于网购（防诈骗），Ⅲ类卡充值500元后专用于地铁通勤。
发行对象分类：个人与企业的金融边界
1.个人卡：覆盖自然人的全生命周期需求
案例：大学生申请首张信用卡积累信用记录，工作三年后凭借良好征信获批低利率购房贷款。
2.单位卡（商务卡）：企业资金管理的合规路径
功能限制：资金需从单位基本账户转入，不得存取现金。
案例：跨国企业为高管办理商务卡，用于全球差旅住宿、会议采购，每笔消费自动生成电子发票供财务核销。
