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　　国内银行个人理财业务发展和现状
　　(1)萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当
　　时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还
　　没有理财意识和概念。
　　(2)形成时期：从21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务的，在这一时期，理
　　财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步
　　中国理财产品规模以每年l0%～20%的速度在增长，2005年达到了2000亿元，于是银监
　　会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，界定了商业银行个人
　　理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，并同时下发了《商业银行个人理
　　财业务风险管理指引》，对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。
　　(3)迅速扩展时期：在《办法》和《指引》下发后，伴随着金融市场和经济环境的进一
　　步变化，个人理财业务进入了迅速扩展时期，2005～2008年四年间增加了17.5倍。
　　为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于2008年4月下发了《关于进
　　一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》。
　　随着2008年下半年国际金融危机的爆发，一些商业银行理财产品出现零收益甚至负收
　　益现象，引起了社会广泛关注。针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会
　　于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知
　　》，对商业银行个人理财业务的投资管理活动进行规范。
　　现状：为应对国际金融危机，国家出台了一系列宏观经济政策，信贷规模迅速扩张。
　　在这一过程中，部分商业银行将信贷资产用于理财产品开发，银行和信托关系日益紧
　　密。为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于2009年12月下发了《关于进一
　　步规范银信合作有关事项的通知》，从市场健康发展和维护当事人合法权益角度对银
　　行和信托合作行为进行规范。
　　总体上，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中
　　间业务收入的重要来源。