AFP考试大纲考点解读：风险的分类

　　AFP考试大纲考点解读：风险的分类

　　依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。

　　(1)按风险的性质分类

　　按风险的性质，风险可分为纯粹风险和投机风险两大类。

　　①纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损”两种。例如，汽车发生碰撞的后果只有财产或生命损失，不会有利可图，*4的结果也只是维持汽车和人身的原状。类似的如火灾、地震、洪水、风暴、疾病等各种自然灾害，都属于纯粹风险。

　　②投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如，炒股票等投资行为、新产品的研制和生产、新技术的开发与应用等，都有可能发生损失，但也可能有超额利润，这类风险就是投机风险。投机风险的结果有三，即损失、无损失、盈利。投机风险产生的根源在于从事这种高风险活动可能获得超常的预期利益。

　　人们通常既面临着纯粹风险，又面临着投机风险;而且，同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险的性质。例如，货物运输途中的损失风险，对货主来说是纯粹风险，而对承保大量货运风险并预期在经营中获得一笔总体利润的CFP保险公司来说，却是投机风险。在CFP保险公司能力所及的情况下，大多数的纯粹风险是可以CFP保险的风险，即可保风险;而大多数的投机风险是不可保风险。

　　(2)按风险产生的原因分类

　　按风险产生的原因，风险可分为自然风险、社会风险和技术风险。

　　①自然风险指由于自然界的异常变化或意外事故所致损失的可能性。如洪水、地震、干旱、冰雹、雪灾等自然界的风险，人俸内在及外界影响所致疾病或伤害以及各种意外事故造成的财产、人身损害，都是自然界的物质或人的内在的或自然的风险。它与人类的主观行为无关，是纯粹无意或无奈的风险。

　　②社会风险指伴随着人类社会行为的变化而产生的损害的可能性。如个人或小团体的反常或不可预料的行为所致盗窃、抢劫、罢工、殴斗、杀人、自杀等风险，都是社会风险。社会风险的*6形式是政治风险。政治风险伴随着阶级社会的产生而产生，通常发生在政体的选择、法律的更改、政权的更替、政令的颁布与实施等各种政治活动中。其表现形式有宗教或种族冲突、叛乱、战争、恐怖主义等。社会风险的一种特殊形态是经济风险，即在生产经营过程中，由于各种因素的变化或预测上的失误所造成的经济收入或价值的减少。经济风险广泛存在于社会经济生活的各个环节和各个方面，如经济结构的不合理、分配的严重失衡、人才流失、财务制度漏洞、物资供销脱节、产品质量低劣、市场供需失衡、严重的通货膨胀等，都可能带来较大的经济风险。

　　③技术风险是指伴随着科学技术的进步及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的风险。科技在给人类带来繁荣与发展的同时，由于相关工作的失误或副作用的结果，也会给人类带来巨大的风险，甚奎威胁着人类的生存。如失业、环境污染、职业病、核泄漏、核爆炸等，都是科技进步所产生的风险。

　　(3)按风险损害的对象分类

　　按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

　　①财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。如房屋、机械设备等财产遭受火灾、洪水等毁损风险;机动车辆被盗的风险;产品因消费者消费偏好改变而贬值的风险，都属财产风险。

　　②人身风险指可能导致人身伤害或影响健康的风险，如生、老、病、残、死、失业、精神痛苦或失常等风险。

　　③责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。这种责任给责任者带来较大的损失，因而是一种风险。如产品缺陷给消费者造成经济损失时，生产企业应承担赔偿责任，这种责任属于产品责任风险。此外，还有职业责任风险、场地责任风险等。

　　④信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如在国际贸易中，因对方到期不付款或不提货或对方破产等，给出售方造成损失的风险，就属于信用风险。又如租汽车不按约交租金的风险、房屋分期付款购买者拖欠房款等，都是信用风险。

　　(4)按产生风险的环境分类

　　按产生风险的环境，风险分为静态风险和动态风险。

　　①静态风险指不受社会经济活动变化影响的风险，即在任何社会经济条件下都不可避免的风险，如自然界的不规则变化、意外事故或人的过失或故意行为所导致的财产或人身风险。

　　②动态风险则是由子社会、政治、经济、技术等的巨大变化而产生的风险，如人口剧增、环境污染、产业失衡以及各种政治风险等风险。

　　动态风险与静态风险有如下区别：

　　首先，静态风险通常只直接影响到少数人;而动态风险的影响却十分广泛，并经常产生一系列的连锁损失。如交通事故通常只伤亡几个人，而战争则可能影响一代人甚至几代人的生活稳定。

　　其次，动态风险的发生往往受人为因素及社会情绪的影响，因而呈现出不确定性特点;而静态风险则较有规律性，如洪水多发生在雨季、干旱常在春季发生等。

　　最后，从性质上看，静态风险一般多属于纯粹风险;而动态风险则包容更广泛，如新技术应用、经济危机、环境污染等，尤其是社会性巨大投机风险，多属于动态风险。

　　除上述分类方法以外，还可以从不同角度采用不同标准进行其他分类。如根据发生风险的经济主体不同，分为个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险、国际风险;根据可CFP保险的程度，分为基本可保风险、特约承保风险和不可保风险;等等。