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由TheAsianBanker主办的“2015年中国国际银行会议”于5月14日在北京金融街(9.05,0.02,0.22%)丽思卡尔顿酒店举行。宗良出席了题为“存款保险制度的建立和影响”圆桌讨论。他提出，咱们中国的存款保险制度是在借鉴国际经验又充分考虑中国情况下设计的有特色的保险制度。我们在设计制度的时候是非常在意的，每一小块都做了一个比较仔细的测算。当然是在国际经验的基础上，我们选择相对来讲比较合理的方式。
以下为文字实录：
宗良：各位[*{a}*]、各位专家、女士们、先生们非常荣幸跟大家做一个交流。同时非常感谢亚洲银行家还有中国银行业协会他们举办这么一个会议。
今天咱们讨论的这个议题是一个十分重要的议题，也是中国金融业发展过程中非常重要的基础设施，正因为基础设施的推出，我们利率市场化已经加快了，这次的将息，加1.5倍存款的上限，正是这个制度推出的重要的表现。
今天借此机会，我跟大家做一个这方面的交流。首先我跟大家说一下，咱们中国存款保险制度主要的亮点在哪个地方？
总体来看，咱们中国的存款保险制度是在借鉴国际经验又充分考虑中国情况下设计的有特色的保险制度。我们在设计制度的时候是非常在意的，每一小块都做了一个比较仔细的测算。当然是在国际经验的基础上，我们选择相对来讲比较合理的方式。
那么在这个过程中，大家从这一页里面可以看到，大体上是存款保险要建立，这块我就不多说了，我重点说一下，在制度设计中，主要的考量。
*9个，咱们到底该选择什么样的原则来去管理。从全球角度来看，有一些国家是两不管，哪个地方都不管。有一些机构原则属于东道国，你看看美国，就管自己的机构，但是在美国还有一种情况，中国银行在该怎么办？我们有一个分行，按这个规则来讲是不管的，但是实际上又是管的，原因是什么？因为我在他们早期的时候，已经被管了，然后延续下来还照样管。后面是属地原则，我们看好多国家是采用属地原则，有一些国家采用全覆盖原则，都管。我们中国选择的是属地原则，因为别的地方有风险我不管，我只管在中国境内有没有风险。在我的境内我都管，这是很重要的方面。
第二个角度，咱们看一下，这个过程中，覆盖存款客户，到底覆盖哪些？我们也是借鉴了国际经验，储蓄都管，因为世界各国都管，企业的有管的有不管的，你看看这里面，银行同业。根据这个状况，我们就做了一些特殊的，储蓄肯定管，企业也管，但是后面的，我们就根据情况，尤其是投资性比较强的，涉及到各种各样的富户就不一定管了。比如说银行的高管在自己公司存了钱，这个就不在保险范围之内。你自己都没有责任把银行办好，怎么给你的钱保险呢？这就是一个原则。
刚才郑董事长说的，还做了一个测算，这对中小银行是很好的方式。本外币和非居民，非居民也管，外币咱们也管。这样就涉及一个很重要的方面，就是存款保险的上限到底怎么定？
有两行，一行是按照GDP的比例，一行是按照数量。从这里面，你从数量上来看，澳大利亚达到100万美元。一般的发达国家，大概在十几万美元，大约是100万人民币，但是定了100万人民币左右，跟发达国家一致，咱们又偏高了，所以我们就定为比一般国家多，比一般的发达国家少一点，所以大约是50万。发达国家有一些典型的代表，大概是GDP的2-5倍。咱们定的话，要偏高一点，偏高一点的话，有利于保护大家的利益。这样咱们定50万，大约是人均GDP的12倍，咱们是这么定的。
费率怎么定？在中国的特殊情况下，中国银行的破产概率总体来讲，经济上行阶段，破产概率比较小，这个时候，短期来讲，又是有一系列银行破产案等我们处理，所以我们选择全球最低的存款保险费率设计。最低的巴西1.25，西班牙2，美国万分之2.5-4.5日本是万分之八。这么一看我们就知道，总体来讲，全球最低的应该是万分之1-2之间，这个正好是咱们中国整个存款保险制度确定的费率。采取这样的费率到底值多少钱？刚才郑董事长做了一个测算，每年大约88亿，不到银行也总盈利的1%，总盈利大概一万四。
一般的国家在利率市场化之前确定存款保险制度，在哪个地方有特殊性呢？德国大约在同时，英国和香港基本上是晚于。咱们设计的时候怎么办？总体来讲，早于存款利率市场化的完成，作为一个基础，我早期给出一个设计。
我们看完这些东西我们心里就有底了。*9方面包含的机构，投保的机构，我们是强制性的，各类机构都在投保范围内。覆盖的范围比较清楚，个人存款，公司存款，范围，外币都给了。偿付的限额定出50万，组织架构略微有点区别。按中国存款保险制度设计，是按风险最小模式设计的，我们没有按存款保险公司的方式做下来，那是下一步根据运作再走。但是功能上，我是按跟美国接近的方式操作的，风险最小值。
这里面就涉及到保险费率，基准加差异费率，文里面没有给出明确的费率，小川行长最近发布万分之1-2。这时候就设计偿还的方式给出了规定。每一个细节都是通过前面仔细的考量给出来的。
咱们的存款保险制度设计的时候，从哪几方面的角度，有哪些意义。*9有利于金融体系稳定性的提升。有人会说，咱们过去就有隐性保险，为什么变成显性的呢？过去的不好吗？但是过去的不太行。当年有一个海南发展银行，1998年，1999年它就出问题了，我们就开始处理。我们往往按照特定的方式处理的，有一些事情处理完了，有的事情往那一放，到今天为止还是没有处理下去。
当年我在地方政府也处理一家信用社，那家信用社按正常的方式处理的话，大体上花6个亿就可以了，最后我们这家机构一下花了将近18个亿还没有处理完。采取这种特定的方式去处理，费时费力老处理不完。
这种情况下，非市场化的处理可能带来巨大的负担，人们一有事都找政府。一旦我们做了这样一件事就相当于找市场，就相当于你撞车了，假如说车借给别人发生冲撞了。过去没有保险机制的时候，你可能很害怕，很难办。现在就很好办了，你不用担心了。
金融市场化改革的需要，同时促进各类银行的竞争。刚才郑董事长说的很好，我不交钱的时候，大银行是什么信誉？大银行是国家信誉，交了钱以后，我的信誉低，可预见范围内，大银行倒闭的概率比较小，说的很准确，百姓的利益保护也更加坚固。对银行业的影响，我觉得几个方面，一方面增加银行的成本，但是这个成本总体增加的还不是特别的高，不到每年利润的1%，还是可控制的范围内。
第二个角度可能出现搬迁，但是幅度不会太大，刚才也做了测算。从现实角度来讲，也没有发生特别的变化。
第三，对银行的经营管理提出了新的要求。在新的情况下，银行如果经营的好，存款可能也来了，保费也低了，你经营进入良性循环。如果不好的话，可能就越来越成问题，你的存款也没了，费用也高了。在这种背景下，促进银行差异化，或者特色化的经营。这时候要求银行的经营更加有特色。只有这样的银行，才能在未来的竞争中处于有利地位，好谢谢大家。
曾庆赟(本场分论坛主持人)：我们讲到存款保险制度一个不得不提的方面就是利率市场化，央行[微博]也给了非常明确的时间表2017年。我想请问一下宗行长，您觉得存款保险制度的推出，对利率市场化的竞争是什么样的影响？
宗良：实际上来讲，如果有了存款保险制度作为基础，我整个的利率市场化的进程就可以比原来加快了。刚才我提到了，咱们这次能够调到1.5倍，存款保险调到1.5倍，意味着银行存贷款利率已经大幅度提高了市场化的水平。
银行存贷款利率已经基本实现了市场化，1.5倍，哪家银行真做到1.5倍，贷款利率基本不变的情况，或者按基准，他基本上就不用挣钱了。不挣钱光吆喝，他也不会干了。这时候有了存款保险制度，就奠定了一个很好的基础。
我觉得在未来的情况下，适当的时机，尤其是流动性紧张的背景下，银行的存款利率不是过高，这时候就可以说明银行存款的上限了，做调整的时机就比较成熟了。如果反过来，比如说股市特别好，互联网金融发展特别火，债务置换又需要银行操作，多种因素导致银动性紧张情况，大部分的银行利率都是上浮，这就说明我们1.5的上限不能随意取消。如果是分化的局面，都离1.5倍比较远，流动性紧张的背景下仍然是这样的，这样我们银行存贷款利率市场化把1.5倍去掉就可以了。
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