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    银行理财小诀窍:原本年化率4.3%,考虑这两点后异变成3.04%···

    发布时间:2018-01-11 09:00    来源:高顿

    小编导读:

    移动支付横行的当下,银行业务自然不甘落后,纷纷使出浑身解数,分流出部分群体投资其理财产品。但多数购买者只关注其收益与投资期限,反而忽略了一些隐晦与拉低实际收益的小猫腻,那就是银行理财产品的募集期与清算期。
     
    一、首先说下募集期与清算期的影响
     
    一般银行理财产品的期限包括三个:募集期、投资期、清算期。
     
    三个阶段只有投资期是计算理财收益的,其他两期只算活期利息或者没有利益。举例说明,某理财产品的募集期与清算期越短,实际收益率就会越高,所以在选择投资方向的时候,千万注意。
     
    1.募集期:一般在2-7天(多数情况下是一周内),如果遇到节假日会自动延期,像国庆小长假这样的半个月募集期也出现过。
     
    一般在募集期内,银行不算利息最多会算活期,如果某产品募集期有7天,投资者第一天就购买那么本金就有6天的站岗时间。但让人比较纠结的是,有些热门产品,第一天不买之后就很难抢到,所以这时候就需要折算收益,不划算的话就果断弃坑吧。
     
    2.清算期:在产品到期后投资者的本金与收益不会立马到账,而是会有个1-3个工作日的清算期,也就是所谓的T(到期日)+N(清算期限)。
     
    注意,清算期内没有利息,遇节假日则顺延。
     
    这样说可能并清晰,我们许多人购买理财产品的时候只会注意与比较收益、年化率与期限,但在清算与募集期不适用,高顿FRM考试研究院老师在银行理财课程内容上讲解了一些案例,供大家分享学习,加深印象。
     
    二、想投资,先打好自己的算盘
     
    某银行推出一款期限为30天的理财产品,1万起购,预期收益率4.3%,产品募集期为7天,清算期为3天,到期日第三天为周六,清算期自动延期2天,变成5天。
     
    投资者有两种情况发生,一是不管募集期与清算期,小李购买1万元,所得收益为35元;二是小李第一天就购买该产品,到期后清算期于上周末变成5天,而两个没有收益的期限合计12天,算上投资期限30天,实际天数为42天,保持收益35元不变,可得出实际收益率3.04%,与之前的收益率相比相差很多。
     
    这就是一种对投资者收益产生不小影响的猫腻之处,那么我们应该如何应对呢?
     
    三、如何应该理财产品中的小猫腻
     
    1.购买理财产品时候,不仅关注其收益率,还要算好到账时间,清楚募集期与清算期的时间,是否有节假日影响。
     
    2.如果本金有较充裕的时间用于投资中,且流动性要求不高,可以考虑做中长期的投资,在选择理财产品的时候,半年以内做短期,半年以上做中长期,这样也可以避免资金出现频繁购买造成不必要的收益损失。
     
    3.银行虽有浮动收益,但也有一些明码标价的产品。大多数投资者会选择银行理财,主要是看中其稳定性,比之年化率高的P2P平台,风险笑了许多,所以条件许可的情况下,可以考虑让银行经理协助清算,具体怎么样操作才能达到收益最大化。
     
    4.有时候清算遇上节假日也不全是偶然情况,存在银行的故意行为,不过这也不好说,点到即可。
     
    银行理财产品素来是大众投资消费的主要场所,2017年P2P平台被监管机构重点点名后,又分流部分群体走向银行,目前银行、保险、劵商等领域的理财产品越来越多,在整体上给监管再次施压。
     
    而银行的风控意识自此进入新时代进化阶段,各类风控部门成立、催生,金融风险管理师跃然纸上,成为银行招聘热门岗位之一,纷纷呼吁大学生尽可能取得FRM证书或通过考试,在银行求职的道路上更为通畅。
     
    2018年伊始,新的经济面貌呈现一片祥和,对于未来,我们有太多的渴望与求知,但路还是要一步步走下去,妄想一步登天,可不是摔一跤那么简单。还是那句老话,投资需谨慎,想要高收益,还需多学习,考个FRM证书,提高自己抗风险、识风险能力,也未尝不可!
     

     
    ▎本文作者:Luvian,高顿财经签约作者,留英海归,主业财经,副业心理。本文为原创文章,欢迎分享,转载必须注明来源高顿、侵权必究、不得随意更改和删减。

     
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