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    在银行做风险管理,什么时候能爬到行长位置?

    发布时间:2017-12-27 10:09    来源:高顿

    小编导读:

    心目中的FRM君多与银行有瓜葛,而这些资本机构常常也会要求自己的员工持有与风险管理相关的证书,比如FRM证书。作为新时代的热点话题,金融风险管理师常驻于金融板块的头条,我们从高顿部落整理了一些有趣的案例,分享一下,在银行从事风管工作是个什么样的体验呢?
     
    资本发达的今天,让人眼花缭乱的理财产品,目不暇接的借贷平台,都像是外表精美的潘多拉魔盒,吸引人的包装掩饰不了它极具危险的内心。所以,一些好学的人,会拿起一本本介绍资本市场的金融教材,一册册罗列风险案列的手札,妄想学习巴菲特的投资学,李嘉诚的金融意识。那些汗牛充栋的风管资料听上去头头是道,到头来都是纸上谈兵,不落地的谈话就只是一席话,都是浮云。
     
    风险管理一般分为三大块:信用风险、市场风险、操作风险。
     
    发达国家的银行系统会花费50%的资本抵御信用风险,20%抵御操作风险,10%抵御市场风险。就目前利率信用工具如互换、衍生等应用比较少,所以市场风险不用太过忧心;操作风险这块,银行刚刚起步有专业模型的前提下,损失数据一般,对中小型银行来说,操作风险还可以打打擦边球;反而信用风险的部分一直是各大银行机构焦点瞩目的,加之都在做全面的风险透析管理,如科技风险、声誉风险、流动性风险、外包风险、政策合规风险、战略风险······
     
    有些第三方咨询公司实在是销售能力突出,善于将国际化的风险嫁接到中国来,向一些没有重点领域的资本平台推销这个风险意识、那个风险项目,所以说真正的抗风险软件、方案是否真的适应中国资本市场,还有待考定。
     
    我们来看下面一段话:
     
    欧美等国家的金融行业发展趋势旺盛,所以这方面的人才充裕的地方十分充裕,紧缺的地方一人难求,相比国内就有些捉襟见肘。首先是这方面人才不多,工作节奏虽在轨上,但碍于金融圈的人员流动性强,带动风险走向的可能性也很大。其次,银行等资本平台的晋升渠道需要一定的工作年限、工龄什么的,所以真正能‘做到白头’的风控人才并不多,反而那些综合性的,风控、理财、数据、管理等工作内容都能驾轻就熟的人才往往更容易爬上高位。
     
    其实当下的金融环境,很多风管岗位并不是单纯的风管职能呢个,一般来讲都是兼顾其它工作的综合性人员。相比一些产品销售、应酬、喝酒,这种技术分析形式的工作内容更收大众青睐,但是成长环境有限。任何企业都比较重视销售部门,毕竟都要盈利,所以管理层关注市场与销售也在情里之中。
     
    那么风险管理到底管理什么呢,风险审查?风险处置?风险部其实是一群和客户打交道不多,但总需要在关键时刻挺身而出,工作内容复杂,需要一定的交际、应酬能力,有重点项目由风险部牵头,过程中配合其他部门。一个金融前辈曾说,霸气和匪气是风险管理人员必不可少的气场。
     
    1、回归主题,当下银行面临的还是信用风险,特别是贷款风险。
     
    一般来说银行给一个客户做贷款业务,前提是该客户在银行有较长的结算关系,有账户流水,还有日常的企业财务在对公、储蓄柜台进行各种业务信息,这样银行客户经理会与财务进行洽谈,从而了解该客户是否符合贷款条件,一旦符合条件,银行就会介入授信放款。关于放款后的业务流程,银行会通过日常结算与借款人进行频繁联系,包括查询账户往来发现更多信息(包括走访、日常沟通等)。
     
    如果借款人贷款1000万购买某种产品,相应的1000万支出后正常情况下会有陆陆续续的收益到账,如果长时间没有任何账户动静,那么就说嘛这个产品销售情况有问题,这时候银行就会担心,借款人是否没有销售能力或者说直接会影响到偿还结果。
     
    这一点还存在很多方面,银行如果没有做好必要的企业信息审核,一旦借款人无力偿还,银行就面临大额的逃债危机。
     
    2、技术与管理需兼得
     
    新人总是好高骛远,VBA、CFA、FRM统统轮一遍,风险案例研究一大堆,到头来还发现要做团队、要管理、要分析、要整合资源,明白的同时之前的还不能丢,综合,什么都在说综合能力。专业知识是检验一个人学习的态度,再强大的风控系统也会存在BUG,所以人防、物防、技防都缺一不可。
     
    某公司业务员造假材料,与客户合谋骗贷款是企业最担心的事,毕竟家贼难防。传统金融机构偏重技术层面,往往就忽视管理,这就很容易出现上面的例子,其实技术是一把双刃剑,有技术有管理的公司才是好公司,才有人情味,才有发展空间。所以技术与管理都要兼顾。
     
    3、风险是人与人之间的博弈
     
    现在管理系统发达,企业也用上了ERP,银行上了各种信贷系统,互联网时代的带来,标志着人与人之间的隔阂变大。任何业务都可以从网络上完成,所有的项目都与征信挂钩,什么大数据、模型管理等高科技,让那些钻空子的不法分子也越来越高明。说实在的,风险还是人与人之间的博弈,信用是人与人之间关系建立的基础条件,银行与企业没有感情,怎么放款?借款人与收款人之间没有感情,何来还款?
     
    风险还是需要温度的,而不是冷冰冰的数据,指标、数据的事还要从长计议。
     
    4、做风险管理要对政策法规相当熟悉
     
    做风控免不了与法律法规打交道,为了应对瞬息万变的国际金融市场,我国金融监管机构也在不断出台相应的符合经济发展规律的相关法则。跟上国家脚步才能更好的促进市场繁荣的进程,做风控对政策了解,对政府办事流程了解,也是基本的条件。
     
    5、做风险要交学费
     
    中国国际化的金融环境,要求从业人员的高素养、高技能的双高标准。无论是企业还是国家都在走向世界的前沿道路上,所以没有宽广的国际视野,根本谈不上自己是做金融的。相对来说,全球的资本环境还有风险危机,这样要求全球金融人拥有较好的风险意识,而FRM考试的推广火热,一方面响应国际形势,另一方面也在暗示着风险管理岗位正在一步步走向正规。
     
    做风险不是一次就会,往往要多次试验、多次模拟才能掌握一些基础性技能,资本风险的来源、企业风险的管理、市场风险的规避都是当下金融的头号大敌。综合性的管理型金融人才,在单一方面虽然不突出,但胜在良好的综合性,以如今的金融市场角度分析,交易两次学费已经算是好情况。
     
    真正在银行工作的小伙伴总是抱怨流程、业务、规章等形形色色的问题,但是这其中能够学到的本事可不是一星半点。不过一定的知识还是要随时补充,一定的技能也要即刻掌握,相关的证书该考也要考,其实FRM持证人也不仅仅在银行领域才有处理,延伸到投行、证券、保险皆有发展前途,我国的金融领域正在蓬勃发展,缺的就是你这样的人才。
     

     
    ▎本文作者:Luvian,高顿财经签约作者,留英海归,主业财经,副业心理。本文为原创文章,欢迎分享,转载必须注明来源高顿、侵权必究、不得随意更改和删减。

     
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