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据了解，随着降息和存款保险制度的草案公布，降息后保本型固定型理财产品的发行数量有所提高，保本浮动性和非保本型产品的数量均有大幅下降，理财产品的收益率也有所下降。
业内人士表示，随着利率市场化的推进，未来货币基金收益率将在3%附近波动，而银行理财产品年化预期收益率未来也将会跌至5%以下水平。
近年来，越来越多持卡人将理财产品视作存款的替代品，并没有考虑风险。银行业务人员在推荐理财产品的时候，大多会明示或暗示，收益比定存高，绝对是保本的。但存款保险制度推出后，这部分并不在理赔范围，因此一旦发生风险，银行是不会进行赔付的。
此外，银行平台交易的纸黄金也不在被“保险”之列，由银行代销的基金、信托甚至贵金属投资等也不在理赔范围内，随着利率市场化的推进，这些投资的“刚性兑付”都将被打破。
因此，投资者在选择时一定要关注理财产品的收益类型、风险评级等信息，不能盲目追求收益率而忽略了风险。
国债是无风险投资收益高于定存
国债具有主权信用，安全性无忧，银行仅是承销渠道。因此，国债是无风险投资最后的“堡垒”。业内分析，其对存款的替代能力将大大提升。
据悉，截至11月，今年的储蓄国债发行已收官，共计发行国债3200亿元。随着资金面持续宽松以及宏观经济风险加大，稳健型投资者重新青睐国债。
目前，储蓄国债共有三个期限品种，其中一年期储蓄国债票面利率为3.60%，三年期品种票面利率为5.00%，五年期品种为5.41%。显然，国债在收益率上仍有一定优势。
理财专家指出，虽然目前购买国债和存定期的利差已缩水，但收益仍是高于定存。在储蓄国债到期前的整个存续期内，面值稳定并随着时间增加而自然获取利息，即使未来降息也不会影响国债收益。
混搭理财风流行P2P网贷有望成理财新宠
保险存款制度为储户的存款加上一层保障，也意味着银行将不再是绝对安全的港湾。兴业银行的投资理财顾问建议投资者，从长期来看，一是要选择投资风险与自身相匹配的理财产品，二则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。
目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试进行多元化理财。投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。
某大型P2P网贷平台的负责人表示，随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网贷平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，目前网贷市场上有些平台动辄20％的收益将无法持续，中长期来说，8%-10%的年化投资收益是一个比较合理的范围。
“混搭”理财将渐渐流行，这或许会让年化收益在12%左右的P2P网贷成为理财的新宠。
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