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互联网保险产品的创新，是近年来保险业热议的话题，保险监管部门在公开场合也曾多次表示鼓励互联网保险产品的创新。今年8月份，保险“国十条”从顶层设计的高度，为保险业发展描绘出一幅美好的蓝图，保险的创新在其中被多次强调，相信随着保险业的不断发展，保险创新产品将会层出不穷。
不过，近年来涌现的一系列互联网新险种，如“赏月险”、“雾霾险”等，可以说创新力度较大，但结果大多是“雷声大雨点小”，只能惨淡收场，甚至有一些险种被保监会紧急叫停。所以，互联网保险产品的创新并不是可以随心所欲的，需要在创新的同时守住几条底线。
一、技术底线
保险是分散风险的一种技术手段，是基于大数法则的损失补偿机制。所以，保险产品的研发需要依靠大量可量化的历史数据支持，在对风险形成系统的分析和预测后，再通过精算定价来确定相应的保障范围和费率等。若在互联网保险产品的创新中失去了可靠的历史数据支撑，就难以保证费率厘定的公平性以及可保风险的可控性。
二、功能底线
保障功能是保险最基本的功能，产品的创新也应该对新的群体或新的风险提供新的保障，不能为了创新而创新，脱离保险的基本功能，甚至假借保险之名推出具有赌博性质的产品。守住保险的功能底线是区别保险产品与其他产品的关键，如果一款保险产品丧失了分散风险、提供保障的功能，那么，这款产品肯定是不合格的。
三、法律底线
在进行互联网保险创新产品宣传时，创新点的宣传势必成为重点。但在实际宣传中，产品的创新点往往成为博取眼球的噱头，其编制的宣传语，往往对保险条款表述不清而给消费者带来误导。一旦出现法律纠纷，不仅保险公司要遭受损失，还会影响消费者对保险的整体评价，不论何时，产品的创新和宣传都应在合法合规的底线之内。
四、道德底线
互联网保险产品在保障方面不应与当前社会的道德伦理观念相冲突，因此不宜将与人们普遍价值观念相悖的风险列入可保范围。保险可以为不确定性的风险提供确定的保障，但不能为不良的倾向提供支持，保险产品的创新始终都不能突破这一道德的约束。
五、利润底线
保险产品的创新应建立在一系列的分析、研发、宣传及运营成本之上，因此要考虑经济学最基本的成本和收益的问题。在产品开发前期，应该进行充分的市场调研，确保产品推出后至少可以摊回成本。若一款创新产品在推向市场后无人问津或反响不大，就会导致公司前期投入的直接损失，要从公司的稳健发展角度来守住创新产品的利润底线。
随着互联网保险产品创新的层出不穷，消费者拥有了更多的保障选择，这在很大程度上增强了消费者的保险意识，提高了对保险的认可程度。但保险产品的创新不是没有边界的，而是要始终守住技术、功能、法律、道德和利润这五条底线，只有这样，才能更好地达到保险产品的创新目的，促进保险业健康发展。
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