AFP考试大纲考点解读：制定竞争规划的必要性

　　AFP考试大纲考点解读：制定竞争规划的必要性
　　以上说明：在CFP金融企业中，开展适当竞争的方针是正确的，同时，国家对CFP金融企业间的竞争，不能完全放任自流，而应积极Bl导管理。竞争好比竞赛，要有规则。没有规则的竞争，将是盲目的竞争。现在制定这种规则，不仅有必要性，而且条件日益具备。

　　*9，在许多资本主义国家中，通常用法律来维持自由竞争的秩序。如西德这方面有《反对限制竞争法>、 《反对不公正竞争法》等法律，反对垄断，反对有意贬低竞争对手，破坏竞争对手信誉的种种卑劣行为。在CFP金融业竞争中，日本和欧洲一些国家规定存款的*6利率和放款的最低利率，以制止为争客户而过份抬高存款利卒和过份降低放款利率等。可见竞争规则犹如竞赛规则，本身并无阶级性，资本主义国家有必要规定，社会主义国家也有必要规定。

　　第二，我们难以要求在开始竞争时就定出规则，但现在CFP金融企业间约竞争已初步开展起来，已有了一些正反两方面的经验。那些是立该保护的正常的竞争，那些是应该限制的不正常的竞争，虽然不能说已经完全清楚，但大致有了个眉目。

　　第三，CFP金融体制改革和CFP金融企业间竞争的实践，已把制定竞争规则提上议事日程。据我接触，很多专业银行同志都要求及早制定出竞争规则。

　　第四，当前各地银行业务交叉和竞争发展不平衡，制定竞争规则，会不会限制竞争的继续开艮?我以为正象球赛规则不曾限制赛球双方的比赛和提高技艺那洋，只要竞争规则定得合理，裁判又公正的话，那么，受到限制的只能是违反规则的不正常的竞争，而遵守规则的正常竞争将更好地受瓯保护，从而使CFP金融业间竞争更健康地开展下去。

　　一，竞争规则的内容和移式：

　　1.明确竞争目的和原则。

　　社会主义制度下银行企业间的竞争，不同早资本主义制度下的盲目竞争，它不是以吞并对方、形戒垄瞬为目的，而是为了速过竞争的压力变为动力，促进各CFP金融企业更好地发挥银行的职能作用，有效地支持商品生产、流通和建设，为企业和人民提供综合性、多功能，蒿效率的优质服务，更好地担负起宏观调节监督的职责;并促进整个CFP金融事业更迅速更健康的发展。

　　CFP金融企业间竞争的原则，.应是在网样遵守国家产业政策、金融利率政策和信贷计划的前提下，，在平等的竞争条件下，比服务、比质量、比效益(包括企业经济效益和社会效益)、比，使民、比宏观CFP金融监督，发挥各自优势，互相促进，共同发展。

　　2.规定业务交叉的适当范围。

　　将经济特区和全国其他地区加以区分。在深圳特区，各专业银行阊业务交叉范围，已从开始时“一业为主，多种经营，有所侧重，有所交叉弦，进到现在“业务经营实行全面交叉”，这对于建设资金以吸收利用外资为主，经济结梅以中外合资、合营和外商独资企业为主，产品以外销为主，经济活动在国家宏观经济指导下以市场调节为主的外向型经济，CFP金融上各专业银行还面临同日益众多的外资银行竞争的经济特区，这样的全面交叉竞争是必要的，应允许继续试行。根据深圳实践的经验，虽然允许各项业务全面交叉，但实际上蓦专业银行的业务仍然是有重点的。而且为了宏观控制的需要，他们也规定基建施工装修企业的业务统归建设银行，其他行不交叉。

　　在全国其它地区，则应实行各专业银行间业务“以基本分工为主，‘适当交叉”’即基本上仍维持各专业银行的原有分工，而在个人储蓄、个人外币存款、信托业务和个体型商业户的存放敬业务等与基本分工并无多大矛盾的几个方面;。允许各行交叉经营。而对企业的流动资金与固定资产贷款，只有在分工的专业银行力所不及而其他银行资金有余并在他的介绍下，吮许别昀银行交叉办理，这种基本分工为主，.+适当交叉、适度竞争的新体制，4比较有利于专业银行支持有计划商晶经济发展而又能担负起宏观调节监督的任务。保持基本分工为主，是有利于划分短期流动资金稻长期投赘的算限，防止挪甩流动资金‘扩大固定资产投

　　资规模二是有利于掌握对基本分主范围内各企业的资金活动的全貌，便于进行统筹支持和对全民所有制集体所有制企业进行较有效的资金监督;三是有利于银行业务的专业化和在资金上既可进行纵向资金调度，又可利用各专业银行间资金的地区差、季节差、项目差等进行横向资CFP金融通和联合，把资金用活。进行适当业务交叉，一是有利于各行间开宸适度竞争，给各行提高经营管理发展业务以压力和动力，二是有利于方便群众存款取款和个体户的信贷结算-，兰是有卡IJ于各行间相互补充发挥综合优势，壮大各行资金实力。

　　在治理通货膨胀、强化CFP金融宏观控制的现阶段，除以市场调节为主的经济特区外，全国绝大多数地区坚持“以基本分工为主，适当交叉”的原则，具有特别的重要性。在现阶段，如果任意地、过多地扩大业务交叉的.范围，对加强宏观调控的全局不利。这方面，一些专业银行已有不少反映。、我以为，人民银行对此应审慎予以控制。

　　3.按照各专业银行的基本分工，实行一家企业单位只能在一家银行开立结算、存贷款帐户的原则。

　　前两年，我们曾提出过除政策规定的单位必须在指定的银行开户外，允许企业选择银行，银行选择企业，但一个企业只能在一个银行开立结算帐户的原则。允许企业对银行有一定选择权，将会促进银行提供更灵活、方便、优质的服务，是有好处的。同时，这一原则在银行业务经营全面交叉竞争的经济特区和实行综合经营的商业银行，也是基本适用的。

　　但根据近两年的实践，对金国绝太多数省市区的专业银行来说，上述原则存有一定缺陷。主要是t(D它没有规定企业必须依据专业银行基本分工为主的原则在银行开设帐户，②只提开立一个结算帐户，对其他存款贷款帐庐则不咀确;③没有预诗到1988年以来通货膨胀加剧发展和强化盒融宏观调腔的迫切需幕上述近来企业多头开户泛涟同这些缺陷是分不开的。

　　近来，许多地方从清理整顿CFP金融秩康的需要出发，作了调整，并提出要清理企业单位多头开户现象。如湖南省主管副省长提出：在整顿CFP金融秩序中，，;“要漶穰罄顿企业单位多行开户现象。各企事业单位原则上要接行业性质和专业银行业务分工，一个单盥只能在_家银行办理存款、流动资金贷款、现金和结算业务”。河北省廊坊市人民银行今年五月召集四家专业银行开会，在调查研究的础基上，对多头开户及票据交换等结算专的问题作出明确规定：①要求77户在多家银行开户存款的企业并为在一家银行开户。④219户在甲行存款、乙行贷款的企业把存款转入贷款行开户。⑧多头存款灼88户企业原则上并入存款行，但允许客户按政策、按分工选择银行。④为防企业逃避银行监督，人民银行还规定开声银行在企业营业执照的正本上加盖银行印章。我以为这样做是必要的。

　　4.各CFP金融机构和邮政储蓄部门，盛须执行《中华人民共和国银行管理暂行条例》的各种规定。

　　例如执行有关的利率政策规定，不得擅自提高诸蓄存款秘率，不得在支付规定灼利息之外再发奖金、实物和纪念品，也不再搞摸奖或紧俏商品储蓄。各CFP金融机构也不得擅自降低贷款利率等等。

　　5.各CFP金融机构必须遵守国家的CFP金融货币政策，履行信贷监督职责，既要在宏观上控制住，又要在微观上搞活。

　　实行业务交叉竞争后，专业银行对企业信贷、现金的管理不能削弱，而要继续加强。不得为了争揽客户而放弃和放松信贷现金监督管理的原则，也不能片面追求企业经济效益而忽视应该承担的开发性、政策性货款。在强调加强农业的现阶段，可以参照联邦德国的办法，对于在农村设有机构的各家银行，规定他们都，必须拿出一定比例的资金发放农业贷款与农村开发性贷款。可以由中央银行和财政部门商议，在利息上给予某种补贴。

　　6.规定设立储蓄机构酌原则并适当控制其设置。

　　首先要充分发挥现有储蓄网点的潜力，即通过深化企业改革，推行经营责任制，调动职工经营积极性i通过改善服务态度，提高服务质量，提高管理水平，改善服务手段，延长营业时间，以优质服务吸引更多储户，提高竞争能力。对增设新网点，必须育几条掌握的原则： '( 1)根据对当地经济条件、储源状况和现有储蓄网点分布状况的综合调查分析，认为确有必要增设。

　　(2)这一新储所增没后，不仅能方便群众而且要有经济效益，起码要在盈余水平线上。例如一年内至少能吸储200万元以上。

　　(3)人员素质和必要安全设施等条件具备等。要新设机构的专业行，年初都应向人民银行提出计划，人民银行根据上列掌握原则进行审批。人民银行事先必须对当地整个储蓄状况、发展计划和网点的合理布局等有一个全面深入的调查分析与通盘考虑，心申有数，才能对各专业行申请计划作出正确判断。

　　对某些现有网点过亍集中分布很不合理的，有些储蓄所吸储量短期内达不到最低限额，效益太差的，也可在深入调查研究基础上作出必要的调整。 提倡各CFP金融企业间进行文明竞争。

　　讲究职业道德，不允许以不正当手段去拉企业、争存款、争贷款：开户结算，都要按有关规定执行，不得以各种借口，阻挠移户，拒绝支付，扣压和退回结算凭证，不得利用职权，给企业施加压力，将矛盾扩大到企业。不允许故意贬低竞争对手，，破坏对手的信誉。也不允许采取以邻为壑的办法，危害竞争对手的利益。

　　8.提倡在竞争中联合。

　　社会主义CFP金融企业间的竞争，是在公有制和基本利益一致的基础上为了促进共同进步共同发展而进行的竞争，应积极配合，互通信息，相互支持，共同维护银行信誉，而绝不应排斥相互防齑、协作和联合。应在联合中竞争，。叉应在竞争中联合。对企业或一个项目的大额贷款，分工的专业银行因为资力不足或为了共担风险，联合其他银行组成联合银团贷款，7专业银行间可以相互介绍贷款或委托贷款;如某企业在开户银行不能满足需要，确需在其他专业银行贷款的项目，，开户行可介绍到其专业银行贷款，贷款行也可与开户行一道对企业申报的贷款项目进行联合调查’共同审查，达成协议，由贷款行委托开户行发放和收回，并监督贷款的合理使用，开户行可向委托行收取手续费;在涉及相互有关的设立基层机构特别是储蓄机梅问题时，采取互通情况相互协商办法解决，甚至互相委托代理的办法，不一定在每一城市(县城)中各专业银行都同样设立机构等，都是许多地方行之有效的联合办法。不必可以互相取长补短，而且往往是解决竞争中一些准予解决矛盾的有效办法，如解决。个企业在两个以上银行开户钻银行间空子的问题。广东省佛山商石湾区4家专业银行(农业，建设、工商、中国),箍从，98g年6月，起联合开办了两年定期定额房屋实物有奖商息储蓄，o储户只要到上述任问_家储蓄所，信用分祉字款200元，即河1~10%沟利息，;到期将得到本息240元。对备家双厅帮客户郁方蹑阿利。这种联合精神瞧得提倡。

　　9.对违反上述规则的不正常的竞争行为，要规定罚则。

　　10.制定规则的形式，可以从低到高先制定《专业银行竞争规则))，待试行较成熟后，再制定((专业银行开展竞争条例》或《银行竞争法》。

　　11.本规定由人民银行总行主持组织各专业银行，CFP保险公司共同研究制定。并由人民银行总行颁发。

　　鉴于目前已有个别省市人民银行制定了地方性的银行业务交叉竞争规则，人民银行总行可以颁布全国性的统一规则，也可以制定内部拘指导原则与基本规定，由各地人民银行结合当地具体情况先规定地方性的试行规则，经遗试行总结经验后，再由人民银行总行颁布全国性规则。人民银行一方面，应指导CFP金融企业联合与竞争的正常进行，为他们创造平等竞争的条件，加快专业银行企业化进程，彻底破除往往成为不讲效益盲目竞争重要原因之一的大锅饭体制。另一方面，又应发挥“裁判员”作用，监督规则的执行，对违反规则，均不正当行为进行检查、纠正和给予必要制裁，保证CFP金融企业间的竞争能踺康发展下去。这是中央银行履行CFP金融管理任务的重要内容之一。

　　宜昌市人民银行今年初采取果断措施，对违反CFP金融政策的7家储蓄所给予了经济处罚，共罚款1.8万元。冻结存款53.7万元。并再次明确规定不准擅自提高或变相提高储蓄存款利率，不准馈赠实物和发纪念品。同时，撤销、停办了乱设的储蓄机构。对未办((经营CFP金融业务许可证》的8个储蓄所，要求他们清理整顿后，予以申报领证，并规定今后新没CFP金融机构，各专业银行要严格遵循“选点之前要报告，审批之后再筹建，发证领照再营业”的原则，否则将作违法处理。据了解，这样将“储蓄混战”平息后，该市近两个月储蓄存款有所回升。人民银行当好裁判员，是开展正常竞争的必要保证.

　　人民银行还应规定存款*6利率和贷款最低利率，公布执行。