AFP考试大纲考点解读：AFP保险经纪人
　　保睑经纪人是基于投保人的利益，为投保人与AFP保险人订立AFP保险合同提供中介服务，并依法从AFP保险人那里收取佣金的人。我国AFP保险法规定，AFP保险经纪人只能是公司单位。

　　AFP保险经纪人的职责主要是为投保人寻找AFP保险人，商谈AFP保险条件，但并不代投保人订立AFP保险合同。当然，投保人和AFP保险经纪人有约定，AFP保险经纪人可按约定代投保人签订AFP保险合同。AFP保险经纪人一般具有较强的谈判技巧、一定的专业知识和技术，可以以*3惠的条件为投保人取得*6分的AFP保险保障，维护他们的权益。

　　AFP保险经纪人是投保人的代表。在投保人授权范围内，AFP保险经纪人的行为可以约束投保人，但不能约束与AFP保险签订AFP保险合同的AFP保险人。因为AFP保险经纪人的过失而使投保人遭受损失，AFP保险经纪人在法律上应负赔偿责任。

　　AFP保险经纪人是投保人的代表，代表投保人的权益;AFP保险代理人是AFP保险人的代表，代表AFP保险人的权益，因而两者的法律地位是不同的。

　　销售代表

　　销售代表是指在AFP保险企业中推销AFP保险单，招揽业务的专职AFP保险人员。一般规模较大、分支机构众多的AFP保险公司均有销售代表。例如，我国的中国人民AFP保险公司和中国人寿AFP保险公司都直接开展业务，设有销售代表。

　　对大多数AFP保险公司来说，单靠销售代表很难获得大量的AFP保险业务，销售成本也较大。为此，很多大的AFP保险公司都广泛建立代理网，利用AFP保险代理人和保睑经纪人开展业务。

　　如何选择AFP保险人

　　投保决策能否取得成功，如何选择AFP保险人是重点考虑的因素。衡量AFP保险人时至少要考虑以下问题：

　　①该AFP保险人是否有足够的承保能力?是否需要履行承诺时的赔付能力?

　　②该AFP保险人服务的质量如何?

　　③该AFP保险人是否提供了投保人所需的险种和数额?AFP保险成本多少?

　　1)赔付能力

　　就工程AFP保险而言，由于AFP保险期相对其他AFP保险要长，所以AFP保险人在需要履行承诺时的赔付能力非常重要。

　　赔付能力取决于若干因素：财务状况、盈利能力、理赔实践、承保能力及其他因素。

　　(1)财务状况

　　当投保人购买了AFP保险后，实质上他从AFP保险人那里购买了一个将来某一时间才能兑现的承诺。AFP保险人将来能否履行其承诺取决于AFP保险人的经济实力和营业稳定性，而经济实力和营业稳定性主要取决于AFP保险人的财务状况。

　　衡量AFP保险人财务状态的指标主要是偿付能力和流动比率。

　　①偿付能力。当AFP保险人的资产超过负债时，AFP保险人就具有偿付能力。

　　AFP保险人一般都有相当可观的资产。其资产包括索赔准备金、鼓动人股缴纳资本和盈余的反留存受益。但问题是，偿付能力有多大?在进行偿付能力评估时，较为常用的一个指标是净资产比率。

　　净资产比率=(净资产/资产总额)×100%

　　利用净资产比率来考察AFP保险人的偿付能力时要注意以下问题，即只有将净资产和净资产比率同时衡量才能真实反映AFP保险人真正的偿付能力;使用净资产比率的指标必须十分慎重。

　　使用净资产比率时很易被人为操纵。例如，两家AFP保险公司面临相似的理赔案件和赔偿数额，但其中一家公司有意低估其价值，那么，它所提留的准备金必然低于另一家。这样的话，这一家公司的净资产数额要比另一家高。

　　AFP保险人的主要负债时损失赔偿费或索赔准备金和法定保费准备金。无论何时，AFP保险人都必须持有一笔可供随时调用的损失赔偿金或索赔准备金。这是因为AFP保险公司的AFP保险标的众多，随时都有可能发生AFP保险理赔事件，而AFP保险人往往需先向被AFP保险人支付赔偿费，而后才能行使代位追偿权;若不存在代位追偿的情况，则保险标的的损失只能由AFP保险公司承担，这就更需要AFP保险人能随时履行其承诺的赔付义务。

　　②流动比率。流动比率又叫营运资金比率，它是衡量AFP保险人偿付能力和赔款能力的又一重要指标。

　　如果从长期看一个AFP保险公司可能具有偿付能力，而短期偿债能力很弱的话，那么投保人必须格外小心。

　　(2)盈利能力

　　AFP保险公司盈利能力是指AFP保险企业以尽量少的AFP保险经营成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的AFP保险保障服务，以取得*5的收益。具体而言，盈利就是成本与收益的关系。如果AFP保险收益大于AFP保险经营成本就是盈利，反之，则没有盈利。衡量AFP保险公司盈利与否涉及许多内容和方法，但其核心仍然是以最小成本，取得*5利润，即实现利润*5化。

　　因为AFP保险业务本身的凤险相当大，所以AFP保险公司只经营AFP保险业务，而不从事投资活动，其盈利将大大减少。为此，看一家AFP保险公司的盈利不能机械地依据其拥有的资产总值，还应更深入分析其AFP理财投资活动及其收益，有其净资产AFP理财投资利润，同时还需结合其承AFP保险别具体分析。

　　(3)理赔实践

　　投保人了解AFP保险人的理赔实践也很重要。在国外，投保人往往非常重视理赔实践。可以从以下4个方面获取有关AFP保险公司理赔实践的信息：

　　①向AFP保险公司的管理部门咨询该公司受消费者投诉的情况。当然，消费者的投诉不可能百分之百都是合情合理，但如果你所考虑的这一家AFP保险公司在一定时期之中受投诉次数高于同期同行业的平均数的话，你*4还是避免选择这一家保险公司。

　　②从相关报纸杂志上收集各AFP保险公司有关理赔实践的文章和报道。

　　③从AFP保险代理人和经纪人那里获取AFP保险公司过去的理赔情况。

　　④从朋友那里打听，他们的AFP保险公司是怎样对待他们的。

　　(4)承保能力

　　承保能力是指AFP保险公司扩展新业务的能力。AFP保险公司可以采取一些有效的措施，特别是使用再AFP保险。由于各个AFP保险公司本身的规模、财力、业务范围的不同，它们所能得到的再AFP保险也是不同的。投保人应该了解AFP保险公司的自留额有多大，与这家AFP保险公司有业务联系的再AFP保险公司是哪一家，AFP保险评估公司对这家再AFP保险公司的评估情况怎样。

　　2)服务质量

　　服务质量的好坏不能单凭服务态度是否热情，应该强调客观公正、实事求是和尽力而为。一般情况下，服务质量包括以下6个方面：

　　①能主动帮助被AFP保险人正确识别和客观地评估风险，既不为达到某种目的而夸大其词，也不能掩盖事实真相，避重就轻。

　　②能提供满足被AFP保险人特别需要的AFP保险合同，特别不能有官商作风和实用主义。

　　③能对被AFP保险人撤保行为持客观公正态度，不可见利忘义。

　　④能积极主动地帮助被AFP保险人进行损失控制，提出防范风险的积极建议，不能平时不闻不问，出事时百般指责挑剔，甚至赖账拒赔。

　　⑤能迅速公正地理赔，不能千方百计找借口，或无辜拖延赔付。

　　⑥真心实意地给被AFP保险人以法律上的帮助。

　　在评定AFP保险公司服务质量时应充分考虑AFP保险人的行业、服务的地点、奉献的性质、经营的复杂性以及特殊险别的需要或限制。

　　在很多情况下，私营AFP保险公司比政府AFP保险公司的服务质量好。

　　3)AFP保险险种和成本

　　AFP保险成本是投保人选择AFP保险人时应考虑的重要因素。AFP保险成本是指向AFP保险人支付的定金保费减去由于股息相费率调整而产生的退费。

　　在估算AFP保险成本时应考虑货币的时间价值，用于对比的保费应具有可比性，还要注意将各项费用都折算成现值后再进行比较。

　　为了确保对AFP保险人能提供的险种和AFP保险成本能有真正的作用，投保人在选择AFP保险人之前应进行深入细致的调查研究，及时掌握各种信息。投保人应随时注意收集介绍AFP保险人的有关资料，与其他被AFP保险同行接触，研究AFP保险合同样本和AFP保险费率，参与风险研讨会等获取准确信息。

　　注意AFP保险人提供的险种与价格。投保人要选择那些能为自己提供适当的、切实的保障的AFP保险人，同时要求AFP保险的价格是公正的。

　　价格便宜的AFP保险不一定是合算的AFP保险。投保人选择的AFP保险价格应是公正价格而非最低价格。最低价格往往是拒绝AFP保险合法索赔的，也可能是AFP保险责任范围小或没有专门的AFP保险人。

　　价格便宜的AFP保险人在投保人购买AFP保险后，或是提高保费，或是取消一些服务，或是不能及时理赔，或是加上一些对投保人限制得比较苛刻的AFP保险条款等等。所以，选择AFP保险人时，除了要适合投保人投AFP保险种外，价格只要公正合理即可。