6月30日，由中国银联和中国金融出版社主办的“中国金融论坛：推进银行卡产业科学发展”研讨会在京召开，搜狐理财频道作为[*{7}*]网络支持全程直播了本次活动，以下是钱文挥的发言实录：

 

　　各位朋友大家上午好，我今天演讲主题推进银行卡产品持续创新，更好服务社会公众需求。银行卡产品创新是一个比较广的话题，我想今天讲的是就银行卡创新发展历程和面临的环境，条件和措施方面，向大家交流一下我的看法。

 

　　银行卡发展来自于创新，业务的发展来自于创新，中国银行卡走过20多年的发展历程，创新是关注发展的全过程。中国银行卡使命创新，走过的道路就是中国银行业发展创新之路。

 

　　随着公民持卡消费逐步成熟，外部用卡政策进一步改善，银行卡在我国创新发展二十多年里面成绩斐然。银行卡发展紧跟市场客户需求，产品日益完善。服务创新，品种也极大的丰富，但是相对于发达国家的用卡环境和产品种类，对客户需求满足程度来说，相对于广大居民消费的用卡支付环境的需求来说，相对于现在科技发展，我们合理应用的余地和空间来说还有一定的差距，我们回过头来讲，我们创新和发展的空间，还是非常大的。

 

　　应该说银行卡业务尽管已经走过二十多年，但是还是属于一个起步到成熟的过渡阶段，还不能说是进入相对比较成熟的阶段。

 

　　交通银行发展过程来看也同样如此，交通银行在这方面起步相对晚一些，包括人民币卡，国际卡，交通银行产品创新更多依托于科技的优势，坚持产品创新，功能创新，服务创新，不断整合优势的资源，先后推出全国通，跨行通，等联网通的产品，将理财，收益信用卡，世博主题卡，尤其是2004年交通银行引入汇丰作为战略投资者，双方合作推出信用卡体系，我们人员是全新的，由交行从别的业务部门抽掉一部分业务骨干，汇丰派出一部分专家，大部分人员来自于市场，无论是营业人员，还是营销人员，市场化程度比较高。另外技术运用都是在汇丰包括我们总行科技部门支持下，运用比较先进科技手段，营销手段有了创新，所以我们业务发展非常快。

 

　　银行卡发展来自于创新，业务的发展来自于创新，中国银行卡走过20多年的发展历程，创新是关注发展的全过程。中国银行卡使命创新，走过的道路就是中国银行业发展创新之路。随着公民持卡消费逐步成熟，外部用卡政策进一步改善，银行卡在我国创新发展二十多年里面成绩斐然。

 

　　银行卡发展紧跟市场客户需求，产品日益完善。服务创新，品种也极大的丰富，但是相对于发达国家的用卡环境和产品种类，对客户需求满足程度来说，相对于广大居民消费的用卡支付环境的需求来说，相对于现在科技发展，我们合理应用的余地和空间来说还有一定的差距，我们回过头来讲，我们创新和发展的空间，还是非常大的。应该说银行卡业务尽管已经走过二十多年，但是还是属于一个起步到成熟的过渡阶段，还不能说是进入相对比较成熟的阶段。

 

　　交通银行发展过程来看也同样如此，经过了16年的银行，交通银行在这方面起步相对晚一些，包括人民币卡，国际卡，交通银行产品创新更多依托于科技的优势，坚持产品创新，功能创新，服务创新，不断整合优势的资源，先后推出全国通，跨行通，等联网通的产品，将理财，收益信用卡，世博主题卡，尤其是2004年交通银行引入汇丰作为战略投资者，双方合作推出信用卡体系，我们人员是全新的，由交行从别的业务部门抽掉一部分业务骨干，汇丰派出一部分专家，大部分人员来自于市场，无论是营业人员，还是营销人员，市场化程度比较高。

 

　　目前全球金融危机对世界经济都产生了比较大的影响，中国的经济形势也处于比较严峻的时期，去年四季度以来，中央政府果断决策迅速出台了扩大内需，促进经济增长的多项措施，这个关键时期可以视为商业银行发展思路拐点期，在贷款规模，营销方式，结构调整方面都有了比较好的发展，改善用卡环境，提高银行卡渗透率，拉动消费，为提升经济，促进恢复增长做一份力量。

 

　　现阶段按照不同客户群体，从规模效应转向服务效应，银行卡创新本身并不是机遇银行技术运用本质的创新，而是技术运用支付手段和客户需求，和外部环境综合创新，这样的创新才是持续、有效的创新，同时对于拉动消费带来非常有利的帮助。

 

　　我们以前银行卡发展初期，所谓联名卡就是几个商户共同挂一个名，给客户带来的增值服务含金量是非常低的，拿联盟卡，跟拿一般卡到商店里享受的服务没有什么差别，但是随着我们学习，借鉴国际银行卡先进经验以后，其实联名卡是可以给持卡人带来很多的增值服务。最近这几年我们做了比较多了，各家银行大部分卡都会跟航空公司有一个联盟，这样消费积分可以互换。

 

　　同时交行现在做的*5的就是沃尔玛联名卡，苏宁电器联盟卡，还有各类零售商铺的联盟卡，这些联名卡持卡人这个商场消费都是有一定折扣优惠，而且在积分互换，兑换的余地比较大，形成共同联盟以后，如果圈子够大的话，客户将来在消费积分兑换、选择和其他增值服务，包括保险等等增值方面可以更多的提升，激发了用户用卡的积极性。其实拉动消费，银行卡除了透支以外，就是我们的客户分析，有很多消费有一定盲目性。就是为了一点积分去消费，从另外一个角度来说，对拉动消费还是有很大帮助，因为要兑换某一商户的某一产品。无论怎么说这些产品的创新带来更多的机会，让大家考虑去选择，本来将来消费的，还有一些可消费的，可不消费的，选择余地更大，拉动消费推动作用是非常大的，所以产品创新对于推动消费来说是一个很好的助推器。

 

　　第三，要完善创新的条件与创新，科学持续推进银行卡产品的创新，始终坚持在风险控制有效的基础上进行银行卡创新，这次金融危机企业是次贷，其实跟次贷相关的金融品的创新，目前逐渐向信用卡消费信贷类产品转移，在西方发达国家，对于我们来说，银行卡风险，尤其是信用卡风险防范是需要得到高度重视，尤其在产品创新过程中。首先要把风险作为重要前提，更何况我们跟成熟市场相比，现在信用卡欺诈，现在这一年多来，套现，目前套现法律方面还没有明显的界定，各种各样在社会上采取措施，现在各家银行也采取了一定措施，看来情况有所好转。

 

　　风险一定是机遇风险管理的前提，如果没有这个前提，我们银行商户都会陷入非常难的境地，不同的法院判定的结果都不一样的，但是如何保护大家共同的利益是非常重要的，首先风险防范做得更加好，有一些风险是可以避免的，但是没有风险是不可能的。国家在相关的政策上还要进一步的扶持，加强推进，包括我们在收单方面的推进是非常快的，但是发卡方面，IC卡发卡方面似乎比较慢。但是对于整个银行卡产业，包括银行卡制造产业是一个很大的机遇，中国少说十几亿张卡如果有一定比例转移成IC卡就是非常大的转变。

 

　　其次要加快银行卡支付技术的创新，加快电子渠道的研发作用，技术创新研发投入，银行卡创新就非常重要的。目前随着信息技术的发展，特别是网络技术，移动技术的发展，将来移动支付，互联网支付，非接触方式的支付，指纹式接触会越来越快速的发展，广大持卡人将会受到越来越便捷快速的服务。

 

　　世博会作为2010年上海世博会合作伙伴交通银行展示未来银行概念和服务，是我们对世博会的承诺，08年以来我们成功发行环保世博会主题，精彩世博卡，我们将在近期投入研发今年年底和明年年初就会投入非接触式的IC银行卡产品，也包括央行为标准的非接触的IC卡的产品在世博会上运用。

 

　　不让消费问题成为银行卡创新的障碍，如果银行不能收费，或者不能合理的收费的话，银行卡科技投入，产品创新，安全防范技术性就会受到影响，其实最后持卡人增值服务安全保障也会受到一定影响，所以这是一个共同的总体的目标，所以希望我们大家共同做好这样一项工作。比如说现在在信用卡方面推出一些新的增值服务，包括用卡优，我们其实是买了保险的，保险公司会在一定范围内给你保障。一方面让客户更好的体验，所谓商业银行也有收费的渠道。

 

　　把握我国居民各层次消费主体，客户需求是多层次的，高端的，低端的，大众的，都不太一样，像白金卡，医疗，体验，道路上救援都有一些的。我们对大众服务更需要在方便，快捷方面提供服务，使不同客户体会到科技发展，产品创新带来便利。

 

　　商业银行更好发挥需求，同时做好客户的售后分析，银行卡*5的优势就是拥有大量客户资源和客户信息，其实这些客户信息包括家庭住址，电话，年龄，职业等等，同时他一直在消费，从这个角度上来说，有针对性的开展创新，也提供这样一种可能。因此我们回顾中国银行卡二十多年创新，我看到持续不断的创新，不仅使中国银行卡飞速发展，社会支付体系更加完善，社会总体经济活动效益大幅度提升，对于经济推动的作用越来越明显。而且银行卡产业各主体之间，和谐共赢的良好关系的基础也相对越来越好，尤其是商户，另外一方面，中国银联成立以后，对于中国银行卡产业发展起到了非常大的推动作用，无论是在联网通用，标准是跟央行有关系的，统一标准，民族品牌等各个方面都发挥了非常大的作用，交通银行未来在创新方面，在央行，银监会，有关部门指导下，进一步加强对银联的合作，最近跟银联签订了战略合作会议，同业既也是竞争也是合作，同时让商户，第三方服务商加强紧密合作，共同推动银行卡业务的创新，推动银行卡业务可持续的科学发展。