目前银行业职工待遇已经大不如前，更深层次的原因是银行经营状况越来越不好。在大多数人眼中，银行是一个高收入，高福利的行业，如今却面临这样的境遇。到底问题出在哪？

 

一、银行存款资金面临被分流

 

银行的主要收入还是来自于存贷利息差，也就是说通过较低的利息吸收存款，然后通过较高的利息发放贷款。前些年通过这种模式银行可以说是“高枕无忧”。一方面，当时社会理财渠道较少，理财的收益偏底，渠道较窄，社会的闲散资金并没有更多更好的配置渠道，在有限的选择下，安全性较好的银行存款往往被作为投资方向。另一方面，中国人的观念热衷于储蓄，并没有更多理财的意识，也没有意识到通胀下资金缩水的危害。因此说当时银行“躺着赚钱”也不为过。但这些年社会出现了变化。2015年A股市场产生了一波大牛市，资金开始逐渐从银行搬家。2016年房地产火热，资本市场的风风火火。安静地躺在银行里的储户肯定经受不了，一旦出来要想回去就很困难了，因此它们已经习惯了在A股里追涨杀跌，习惯了炒房子。

 

二、互联网金融的巨大冲击

 

马云曾经说法，银行不作出改变，就改变银行。这侧面反应了银行面临的困境。2013年以来以余额宝为代表的各类宝宝不断出现，随后P2P等各类品种层出不穷，它们的安全性虽然没那么好，但高收益还是吸足了公众的眼球，社会资金不再青睐银行存款，逐渐开始配置这些性价比较高的品种。

 

三、存贷利息差在缩小

 

银行的利息收入来自于贷款和存款的利息之差，也就是说当存款的利息过高而贷款的利息过低时，利息收入就会减小，2013年7月,央行取消了贷款利率的下限，2015年10月又宣布取消存款利率上限。央行把权力更多地交还给了市场，意味着在实体经济不好和行业竞争格局下，商业银行可能会提高存款利率来吸收存款，而通过降低贷款利率来融出资金。一升一降之间利息收入自然为、减小。

 

四、高技术人才正加速流出

 

以前，在大家数人眼中，银行是“铁饭碗”职业，多少人踩破脚想进去，行业内有过这样一句话：银行的人是躺着吃饭的，证券的人是坐着吃饭的，保险是跑着吃饭的，反应银行是多么受到大家的偏爱。但这些年可能又是另外一番景象，工作效率低下，员工积极性不强，晋升渠道较窄，薪酬待遇没有和业绩接轨等问题一个接一个，导致了各种高技术人才正加速流出。比如目前社会上出现的各种“下海潮”也正反应了银行的这种困境。

 

种种迹象表明，目前银行确实面临不少的困难，但相比市场对银行的悲观态度，笔者还是偏乐观一点。笔者认为，由于银行在金融系统中占有十分重要的地位，中央已多次表明要守住不发生系统性风险的底线。因此后期在管理层的呵护下这些困难相信还是能挺得过的，理由如下：

 

一、近来年央行多次出台支持银行业发展的举措，比如，取消银行存贷比，降低银行拨备覆盖率，以及后期可能降低银行准备金利率等等这些措施将使银行业的报表得到很大的改善。

 

二、目前的银行存款准备金相比西方发达国家来说还是偏高，也就意味着还有很大的降准空间，由于目前的经济压力相对较大，可以预计今后几年将会进入降息、降准周期，通过降准派生出来的巨大流动性也将使银行受益。

 

三、一段时间以来，管理层加强了对互联网行业的监管，P2P、基金等面临整顿，这对主要竞争对手的银行来说将是一个明显的利好，缺少有效的配置渠道将使资金回流到银行，或者银行理财产品。

 

四、后期债转股将会逐步实施，虽然这表面上可能会对银行业绩产生一些负面影响，但这将使银行更加灵活地处置不良资产，降低不良率，财务报表可能表现得更优异。

 

综上所述，笔者认为虽然银行目前暂时遇到了一些困难，但由于具有垄断性质市场地位是不能撼动，加上管理层的精心，银行业还是相对看好的。